אובדן כושר עבודה:
מהן זכויותיו של מבוטח שאיבד את כושר השתכרותו?

ביטוח אובדן כושר עבודה – ביטוח מנהלים וביטוח פנסיה

ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה של עובדים שכירים לרוב כוללים רכיב של אובדן כושר עבודה, אשר מבטיח להם הכנסה חודשית במקרה שמצבם הרפואי לא יאפשר להם להמשיך לעבוד. במסגרת ביטוחים אלו, חלק מהסכום החודשי אשר מיועד לחיסכון הפנסיוני מועבר לביטוח אובדן כושר עבודה לפי מסלול שהעובד בוחר בהתאם לצרכיו ורצונותיו.

העובד המבוטח רשאי לבחור את המסלול שבו ינוהל החיסכון הביטוחי או הפנסיוני שלו, ואף להחליט שהוא לא מעוניין במסלול ביטוחי שכולל ביטוח אובדן כושר עבודה. הסיכון שנוטל העובד במקרה כזה עלול להתבטא בכך שבמקרה של אובדן כושר עבודה עקב מחלה או פציעה, המעסיק וחברת הביטוח שבה מנוהל החיסכון הפנסיוני שלו לא יעבירו לו תשלומים עבור הפגיעה בהכנסתו.

ביטוח אובדן כושר עבודה – ביטוח חיים

פוליסת ביטוח חיים נועדה לספק הגנה כלכלית למבוטח ולבני משפחתו במצבים של נכות, פציעה, אובדן כושר עבודה ומוות. ביטוח חיים מאפשר לאדם להבטיח את העתיד הכלכלי של בני משפחתו ושלו במקרה של פגיעה ממשית בהכנסות המשפחה כתוצאה מאובדן כושר עבודה אחרי תאונה, מחלה, נכות או פטירה.

מהו ההבדל בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים ביחס לביטוח אובדן כושר עבודה?

על פי רוב, ביטוח מנהלים כולל רכיב של אובדן כושר עבודה ולכן הפוליסה כוללת תנאים שעם התקיימם המבוטח יוכל לקבל תגמולי ביטוח חודשיים. על מערכת היחסים החוזית הזו שבין המבוטח ובין המבטחת חל חוק חוזה הביטוח, תשמ"א-1981.

מנגד, במקרים שמדובר ברכיב של אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה, המבוטח יהיה כפוף לתקנון של קרן הפנסיה שקובע תנאים נוקשים לצורך קבלת תגמולים בעקבות אובדן כושר עבודה. דוגמה לכך היא מקרה שבו המבוטח פונה לקרן פנסיה בתביעה לקבלת גמלת נכות בשל אובדן כושר עבודה. אם המבוטח סבל מאותה בעיה לפני הצטרפותו לקרן הפנסיה, הוא ייאלץ להמתין 60 חודשים שנחשבים לתקופת צינון שבמהלכה הוא לא יהיה זכאי לקבל תגמול כלשהו עבור הבעיה שממנה סבל טרם הצטרפותו לקרן הפנסיה.

נוסף על כך, בקרנות הפנסיה המבוטח יהיה כפוף להחלטותיהן של ועדות רפואיות המורכבות מרופאי קרן הפנסיה כאשר מטבע הדברים, הרופאים היושבים בוועדות לרוב יקבלו החלטות שיהיו לטובת קרן הפנסיה.

גם אם המבוטח חולק על קביעת הוועדות הרפואיות של קרן הפנסיה, הוא לא יוכל להגיש תביעה לבית המשפט ביחס לעניין שבמחלוקת, ולכן החלטת הוועדה הרפואית של קרן הפנסיה תהווה סוף פסוק עבורו.

לעומת זאת, בביטוח מנהלים מדובר במצב שונה לחלוטין. המבוטח רשאי להגיש תביעה נגד חברת הביטוח ביחס לכל עניין שהוא, כולל עניינים רפואיים. על כן, במקרים של חילוקי דעות עם חברת הביטוח ניתן להגיע להישגים מרשימים תוך פרק זמן קצר יחסית באמצעות ייצוג משפטי של עורך דין מנוסה ומיומן.